自动化预示的危机：保险科技如何帮助转嫁风险？（组图/视频）

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自动化时代即将到来。在道路交通层面上，全自动驾驶（Full Self Driving，FSD）与车联网／物联网结合，固然为人们带来无比方便，势将革新未来交通网络生态。然而，自动化背后的潜在危机，又可以利用科技来转嫁风险吗？
8月16日，美国联邦政府正式向电动车企业Tesla的Autopilot自动辅助驾驶系统展开调查。美国国家公路交通安全管理局（National Highway Traffic Safety Administration，NHTSA）已确认11宗与Tesla自动辅助驾驶系统有关的车祸，部分事故是Tesla在有照明灯、箭咀灯牌或“雪糕筒”等警示物的状况下，撞上泊在路边的紧急服务车辆。
调查涉及2014至2021年间生产的76.5万辆电动车，涵盖Model S、X、3、Y各系列车型。

自动驾驶背后的隐患
这次调查，再度惹起外界对Tesla即将将全自动驾驶投入商用化的担忧。目前，获美国监管部门允许在道路使用的属于“自动辅助驾驶系统”，需要车主全程主动监督。
然而，调查似乎丝毫没有动摇Tesla的野心。Tesla于周四（8月19日）举行人工智能日（AI Day），公布新一代自家研发的Dojo "D1" AI学习芯片，继续铺路全自动驾驶系统落地应用。

除此之外，全球各大半导体设计大厂对自动驾驶也已虎视眈眈：英伟达（NVIDIA）今年已发表用于自动驾驶车的AI处理器芯片“DRIVE Atlan”，锁定各大车厂即将推出的车款；英特尔（Intel）的全自动驾驶车分别已在纽约、东京、上海等市区进行测试；另一大厂AMD与Tesla的自动驾驶芯片合作研发项目，几年前早已甚嚣尘上。
因此，姑勿论自动驾驶背后的各种争议，随着车企和芯片厂争相在自动驾驶领域攻城掠地，实现全自动驾驶系统日常普及化的日子，相信现已不远了。

图为中国上海一架货车在Tesla工厂运送新车。（Reuters）
当然，正如美国监管部门现正忧虑的：电脑技术如何精密也好，没人能保证自动驾驶计算系统永不出错──尽管出现事故的或然率远比人手驾驶为低。
但若然真的因自动驾驶系统出现问题而发生意外了，谁该来负上风险责任？
※ 美国一个调查指出，超过大半受访民众认为目前的自动驾驶车技术仍是“不太安全或非常不安全”



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“自动化保险”
事实上，世界上已有一帮人在想，当日后自动化时代来临，经济及人命损失风险转嫁和承保机制，具体上究竟应该如何实行。
例如，英国便有一间初创企业Flock，研发出一个“实时风险引擎”（real time risk engine）。它的创新之处在于与车辆的信息处理系统物联挂钩，标榜以“每秒”及“每米”为基础计算保费，为乘客提供每分每秒的实时保险，按需投保。该保险初创最近更获得美国传奇风投家Chamath Palihapitiya牵头参与首轮融资。
按照这类「保险科技」（InsurTech）业界的描述，当车辆实际移动时（包括在全自动驾驶系统启动的情况下）自动触发保险机制，乘保每一段路，保费计算方式则视乎该段路程的长度和时间。

当日后自动化时代来临，经济及人命损失风险转嫁和承保机制，具体上究竟应该如何实行？（Reuters）
“就像你坐Uber，保险将能采用dynamic pricing（动态定价），视乎即时天气、路面塞车情况等，自动调整保费──这就是数据驱动（data-driven）保险的应用。”香港“微保险”新创企业YAS MicroInsurance联合创办人安宇昭（Andy）向《香港01》介绍道。
按照安宇昭的说法，“数据驱动保险”的概念，同样可以应用于各类型交通模式，制定即时性的客制化保险──每程车依据你的实际路程、时间，独立计算保险保费。好处是保障范围及标的极为明确，而且还比传统“大包围”的保险套餐更为划算。

安宇昭认为，未来的保险形式必须由数据所驱动。（龚嘉盛摄）
现在能够实现到的情况是，譬如，登上一辆的士之前，用户只要即时在手机应用程式按键启动保险，自当刻起该一程车便会即时受保。
“只要你是乘客，无论是坐Uber或是GOGOVAN，一上车就可以通过手机即时启动保险程序。”安宇昭说道。

微保险是希望利用科技，向乘客提供每分每秒的实时保险，按需投保，投保门槛变相降低。图为Uber共乘车应用程式介面，非微保险提供者应用程式介面。（Getty Images）
按照业界的未来设想，在将来自动化车联网时代，这种手动启动保险的程序也不需存在，而是让手机应用程式与车辆连结，车辆启动，就自动触发保险，为司机和乘客承保。
但在此设想实现之前，追求细致化、碎片化的“微保险”模式，现今则愈来愈受业界所重视。
微保险运用到多种现时盛行的应用科技。譬如，透过大数据分析及机器学习技术，用作分析客户的风险，成为实时计算客户保费的变量；透过GPS精确定位技术，则可以协助日后实现“Uber式”的动态定价，保费按实时路面状况等外在环境因素而自动变更。
YAS现时也在应用GPS、大数据、机器学习、Open API（开放应用程式介面）等技术，开发针对个别目标群众的微保险计划，包括为乘车、行山、单车、跑步运动提供单次微保险。它们同样以每段路程计算保费，利用低于传统保险收费门槛的方式，向用户提供弹性的非合约制微保险。早前，YAS也与九巴及忠意保险合作，联合开发名为“BUS RYDE”的巴士乘客微保险，矢在为日常巴士乘客提供个人财物保障及人身意外保险。

由左至右：YAS 联合创始人李威霖、安宇昭和市场推广主管负责人方安生。（龚嘉盛摄）
就算一些传统保险公司，现在也将目光放在微保险，希望它能为他们带来一些年轻的客户群，让他们以低门槛的条件“进场”购买保险。
“微保险涉及到的，可能仅是一两元的事，你不需投入很大笔资金，就可以随时随地受保。”安宇昭解释道。
自动化时代，将会为人们带来无比方便和弹性。但是，科技进步背后，必然会衍生出各种新式风险。人们需要通过创造力和思考，尽可能降低这些新科技的危害性。
固然，世上没有任何东西能够达致“零风险”，要充份对冲这些风险，借助科技本身，或许能够谋求一些解决方案。
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自动化科技自动驾驶互联网
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